銀行ローンにはどんな種類があって、どんな用途に利用されているのでしょうか。
まとまった金額を借りたい時には銀行ローンが大変便利です。
どんな種類の銀行ローンが有るのでしょうか。借り入れする目的別に分かれていますが、代表的な種類を並べてみますと、住宅ローン、教育ローン、自動車ローン、フリーローン、そして無担保のローン、不動産を担保とするローンに分けられます。
一般の方が多く利用される住宅ローンですが、借入の目的も様々です。例えば、住宅に関係する用途には限定されていますが、住宅の建設、改良、中古・新築住宅の購入、住宅の増改築工事、バリアフリー改築資金、耐震・免震工事資金と様々な用途に利用できるのです。
住宅ローンの中にも、新築ローン、中古住宅購入ローン、リホームローンと用途によって分けられていて、それぞれのローンの中で、さらに利用条件、金利、返済期間の規定が有ります。
教育ローンは、その名の如く幼稚園から大学までの教育費、子供の入学金、授業料、教材購入資金と子供の教育に関する用途に限定されています。
自動車ローンは、新車や中古車の自動車を購入する時、車検や修理時の費用、自動車学校の授業料、免許取得時の費用など、様々な用途に可能なローンが用意されています。
最後にフリーローンや自由プランローンとはどんな用途に使えるのでしょうか。ご利用の多いものを列記してみますと、結婚資金、旅行、趣味、レジャー、引越しなどがあります。このように多目的に利用できるローンですが、使用目的がはっきりと決められていないローンですので、用途がはっきりしているローンに比べて、少々高めの金利になっています。
マイホームをゲットする為に、住宅ローンを賢く利用しよう。
近年、マイホームを夢見て頑張っていらっしゃる若い方も多いですが、一生のお買いものとも言われ、あなたの人生を左右してしまう事ですので、慎重にならざるを得ませんが、計画的に準備していくことにより、そんなに難しい事ではないと思います。
そうはいっても、多額の資金が必要となりますので、当然借入も視野に入れなくてはなりません。となると住宅ローンですね。
つまり、マイホームを持ちたいと考え始めたら、住宅ローンの知識を得ていきましょう。
マイホームは高額な買い物ですが、それ以上に長期間に渡って返済していかなければならない住宅ローンの借入は、人任せでは危険です。
間違っても不動産業者に任せておけば大丈夫と思わず、自分なりに、審査に通るには何が必要か、そして返済計画なども立ててみましょう。
住宅ローンの場合ですが、自己資金（頭金ともいわれます。）は、借入金の20％以上、ローンの年間返済額は、年収の30％程度に抑えておくことが大事ですし、例外を除いて、審査に通る最低条件ともなります。
では、住宅ローンの中身を見てみましょう。
住宅ローンの審査に通る為にも、住宅ローンの実態を知り知識を深めておきましょう。
住宅ローンの借入方法は、銀行ローンに限らずいろいろな方法が有ります。
有る銀行の例ですが、銀行から住宅ローンを借入している方が、その銀行の自分の口座の残高分だけ、金利を差し引いてくれるというユニークなサービスが有るそうです。
例えば、自分の口座に預金が５００万円あり、住宅ローンの残高３５００万円だとすると、３０００万円分だけに金利が掛かるというサービスです。
では早速見ていきましょう。
★住宅購入目的で住宅ローンを組む場合には、事前審査と本審査の２段階で審査されます。
事前審査では、勤務先や勤務形態、勤続年数、年収に占める返済額の割合となる返済負担率、そしてほかに債務はないか、返済履歴にクレームは無かったかなどの調査があります。
信用保障会社が行う本審査は、事前審査と同条件で審査を受ける事になりますが、事前審査で通ったのであれば、殆どは通ると思います。
★金融機関での住宅ローンの申込みには、殆どの場合義務として団体信用生命保険に加入しなければなりません。
理由としては、万が一、申込者が死亡や高度障害になってしまった時に、遺族の居住物件を守るためという事です。つまりローンの残債が、契約保険会社からの保険金給付によって、返済出来るようにとの配慮からです。
もし現在の健康状態にクレームがつけば、加入を断られ、もちろん他の条件審査に通っていたとしても、承認されない場合が有ります。見逃しがちな健康にも、ローンを借りるときの条件の１つとして注意してほしいですね。
★金融機関の審査項目で、融資を受けられなかった条件として多かったものと、その比率を書き出してみました。
まずトップに来るのが、他の債務の状況や返済履歴が良くない60.5％、その次が雇用形態が不安36.9％となっています。後は返済負担率が多すぎる26.1％、借入額に対する年収が少ない25.6％、勤続年数が足りない22.8％の順になっていました。
この中で特に厳しくなって来ているのが、他の債務の状況や返済履歴に関する項目です。かなり審査に影響しているようです。将来住宅ローンの借入を考えていらっしゃる方は特に、普段の生活でも、後悔しないよう注意して頂きたいと思います。
ローンなどの審査の際に、過去にさかのぼり調査します。支払遅延や代位弁済歴が登録されている場合、クレジットカード・ショッピングクレジットや、ノンバンク・金融機関による融資が複数ある場合など、信用情報機関なるところに、登録されている事も有りますし、金融機関通しが信用情報を得られる仕組みにもなっていますので、この点も要注意です。
申し込む際に、現在借りている借入額を記載しますが、その金額と信用情報機関に登録されている金額の差が、あまりにも大きい場合も、審査に支障をきたしてしまいます。不一致にならない様、実際の金額をしっかり計算して申告しましょう。
借入金や金利の返済方法は？諸費用とは？について
★返済方法は、元利均等方式と元金均等方式が有ります。
元金と利息を合計して、毎月同じ金額を返済していく方法が元利均等方式といいます。
元金部分を返済回数で均等に割った返済方法が元金均等方式といいます。つまり、借入金を返済回数で均等に割り、その月額＋借り入れ残額に対する１ヶ月分の利息を支払うという方式です。
★ローンの金利には、固定金利と変動金利があります。
借りた時点で完済までの金利が決まってしまうのが、固定金利です。
○年ごとに金利が変わる方式が変動金利といいます。だいたい５年ごとに変わるといわれています。
どちらが良いのかは、一概にいえませんが、現在のように低金利の場合には、変動金利の方が、返済額が楽ですが、将来に金利が上がってしまった場合は、返済額も上がってしまいますので、この点も良く検討して、あなたに一番最適だと思う組み合わせを選択して行くことが大切ですね。
★必要経費とは、税金や登記などの各種の手数料に掛かる費用から引越し費用まで、様々ですが、一般に言われている数値は、住宅購入価格の7〜10％程度です。頭金も含めて、自己資金を慌てない様に計画的に貯めておきましょう。